دسته بندی: 

David Briddock به بررسی دو نقش‌آفرین در حوزه‌ی پرداخت از طریق موبایل می‌پردازد

از زمان معرفی در سال 1987، کارت‌های اعتباری، هم در خرید از فروشگاه‌ها و هم تراکنش‌های آن‌لاین به شکل بسیاری گسترده‌ای مورد توجه مشتریان قرار داشته‌اند. جدیدترین کارت‌ها از یک چیپ ارتباط نزدیک یا NFC‪(near-field communication)‬ برخوردار هستند که امکان پرداخت‌های بدون تماس را در بسیاری از فروشگاه‌های خیابان‌های اصلی فراهم می‌سازند. این سیستم‌های فاقد Pin، نوعا به مقدار تراکنش حدود 30 پوند و همچنین تعداد تراکنش‌های مشخص و محدود در هر روز-برای کاهش شانس تقلب- محدود هستند. اما زمان در حال تغییر است. با استفاده از همین تکنولوژی NFC مشابه که درون دیوایس‌های موبایل جای می‌گیرد ما در عین حال می‌توانیم خریدهای درون‌‌فروشگاهی و آن‌لاین را نیز انجام دهیم. این سناریوی "تماما دیجیتال" تلاش می‌کند در بازار سنتی مبتنی بر کارت اعتباری مسلط شود. اما این کیف‌‌های پول دیجیتال موبایل به شکل قابل درکی مسائلی درباره‌ی سادگی استفاده و مهم‌تر از آن، امنیت را ایجاد می‌کنند. به طور خاص، دو نقش‌آفرین عمده در این جبهه وجود دارد. Apple از Apple Pay برای دارنده‌گان iPhone و iPad برخوردار است در حالی که گوگل Android Pay را برای حجم عظیم و بسیار بزرگ صاحبان گوشی‌های اندرویدی ارائه می‌نماید. ما در این مقاله نگاه نزدیک‌تری به هر دو می‌اندازیم.

اصول Apple Pay

با استفاده از یک Apple Pay اختصاصی و یک دیوایس موبایل سازگار Apple، به جای استفاده از یک کارت اعتباری دارای چیپ شما می‌توانید هر جایی که یک نشانه‌ی پرداخت بدون‌تماس مشاهده کردید خریدهای غیرتماسی را انجام دهید. در عین حال می‌توانید از Apple Pay برای خرید آن‌لاین و با استفاده از مرورگر وب Safari به منظور خرید اپلیکیشن‌های iOS مشخص بهره بگیرید. بسیاری از فروشگاه‌های خُرده‌فروشی خیابان‌های اصلی و همچنین کافه‌ها حالا مدتی است خریدهای Apple Pay را می‌پذیرند و این لیست فروشگاه‌ها طی سال‌های گذشت رشد چشم‌گیری داشته‌اند. علاوه بر این، شما می‌توانید از Apple Pay برای پرداخت هزینه‌ی اتوبوس‌های لندن، تراموا، DLR، سیستم‌های حمل و نقل روی زمین، TFL Rail و همچنین اغلب سرویس‌های حمل و نقل ریلی ملی استفاده کنید. برای استفاده از Apple Pay برای پرداخت‌های بدون تماس، شما نیاز به دیوایسی دارید که یک چیپ NFC توکار و یک آنتن داشته باشد، دیوایسی مثل یک  iPhone SE, iPhone 7, iPhone 7 Plus, iPhone 6s, iPhone 6s Plus, iPhone 6, iPhone 6 Plus و یا یک Apple Watch جُفت شده با iPhone. برای پرداخت‌های آن‌لاین از طریق Apple Pay، شما می‌توانید از یک iPad Pro, iPad Air 2, iPad Mini 4 یا iPad Mini 3 استفاده کنید. دیوایس‌های iPhone و iPad باید iOS 8.3 یا بالاتر را اجرا کنند و با یک Apple Watch، بهتر است watchOS 3 یا بالاتر برروی آن نصب شده باشد.

Apple Pay در عمل

برای شروع کار با Apple Pay شما نیاز به ذخیره کردن کارت‌های اعتباری، کارت‌های loyalty، بلیط‌ها، کوپُن‌ها و هر چیز دیگری که در اپلیکیشن Passbook از آن استفاده می‌کنید دارید. جرئیات کارت‌ها را می‌توانید به شکل دستی وارد کنید یا از دوربین iSight جلویی دیوایس خود برای کپچر اطلاعات کارت بهره بگیرید. به طور قراردادی، کارت اول، کارت پیش‌فرض شما برای پرداخت خواهد بود اما در هر زمان می‌توانید آن را تغییر دهید. با ذخیره شدن اطلاعات کارت و استفاده از سنسور Touch ID که iPhone شما به آن مجهز است به راحتی قادر هستید Apple Pay را با اثرانگشت خود باز کنید، کارت مورد نظر را انتخاب نمائید و سپس تلفن را در نزدیکی ترمینال قرار دهید. NFC digital handshake، یک تراکنش تائید شده را در عرض یک ثانیه یا در همین حدود به انجام می‌رساند. همان‌گونه که قبلا اشاره کردیم، شما در عین حال می‌توانید از اپلیکیشین Passbook برای انجام خریدهای آن‌لاین با استفاده از مرورگر Safari برروی همان دیوایس Apple مشابه بهره بگیرید. کافی است Apple Pay را به عنوان روش پرداخت انتخاب و سپس تراکنش را تائید نمائید.

امنیت Apple Pay

بنا به دلایل امنیتی، اپلیکشین Passbook از یک Dee Account Number‪(DAN)‬ به جای شماره کارت اعتباری/دِبیت استفاده می‌کند. این از یک چیپ ایمن برروی گوشی برای تولید یک شماره‌ی تراکنشی یک بار مصرف بهره می‌گیرد. علاوه بر این، تمام داده‌های تبادل و تراکنش به شکل DAW رمزگذاری می‌شوند. مهم‌تر از این، چنین فرآیندی بدان معنا است که اطلاعات خرید شخصی پنهان باقی می‌ماند. فروشنده هرگز شماره‌های کارت اعتباری / دِبیت یا نام شما را برروی کارت نمی‌بیند. نتیجه این است که شما از محافطت بیش‌تری در برابر گستره‌ای از فعالیت‌های تقلبی متمرکز بر کارت‌ها برخوردار خواهید بود. برای پس گرفتن پول خود، شما نیاز به انتخاب کارت پرداخت در اپلیکیشن Wallet که به تراکنش Device Account Number مربوط می‌شود و همچنین استفاده از گزینه‌ی refund دارید. هرچند، اگر پس گرفتن پول‌تان نتواند مستقیما به دیوایس واریز شود، فروشنده می‌تواند آن را به نسخه‌ی پلاستیکی کارت شما برگرداند. ممکن است بپرسید اگر iPhone یا iPad گم شود یا به سرقت رود چه اتفاقی رخ می‌دهد؟ خوب، اولا شما باید موضوع را به بانک یا جایی که کارت را صادر کرده اطلاع دهید. اما در عین حال با استفاده از اپلیکیشن Find My iPhone که به دیوایس خود دانلود کرده‌اید می‌توانید از راه دور دیوایس را قفل کرده و Apple Pay را غیرفعال نمائید. دارنده‌گان Apple Watch باید مراقب نکته‌ی دیگری هم باشند. اگر شما Apple Watch خود را از iPhoneتان "unpair" کنید، تمام اطلاعات مربوط به Apple Pay از Apple Watch پاک خواهد شد.

Android Pay

گوگل اولین پرنده‌ای بود که روی بام بازی پرداخت موبایل نشست. مدتی قبل از ظهور Apple Pay، گوگل صاحبان گوشی‌های هوشمند اندرویدی را با پرداخت‌های درون فروشگاهی و گزینه‌های انتقال پول فرد-به-فرد با استفاده از اپلیکشینی به نام Google Wallet وسوسه کرده بود. اما در سال 2015  تغییر اوضاع و احوال و رقابت از سوی Apple و سایرین منجر به یک استراتژی جدید و پرخاشجو که مستلزم استفاده از یک روش نرم‌افزاری Android Pay در تلفیق با فشاری به فروشگاه‌های مشهور خیابان‌های اصلی و شراکت با خُرده‌فروشان آن‌لاین بود گردید.

از Google Wallet به Android Pay

آیا طرح قبلی Google Wallet را به یاد می‌آورید یا از آن استفاده کرده‌ بودید؟ اگرچه این طرح خلاقانه دنباله‌ای در پی داشت اما هرگز به طور واقعی محبوبیت گسترده‌ای کسب نکرد. اپلیکیشن Google Wallet هنوز هم برروی دیوایس‌های اندرویدی نصب است اما حالا نقش پشتیبانی‌کننده‌ی بزرگی ایفا می‌کند در حالی که اپلیکیشن Android Pay عملکرد پرداخت آن‌لاین و بدون تماس را یک‌جا با هم در بر گرفته است. در عمل، Android Pay یک جایگزین بسیار برتر به شمار می‌رود. Android Pay در کنار دامنه‌ی گسترده‌ای از بانک‌ها و صادرکننده‌های کارت‌های اعتباری عمل می‌کند. درمقابل، اپلیکشین Google Wallet قبلی براساس حاملی که از آن استفاده می‌کردید محدودیت‌های بزرگی داشت. در عین حال اضافه و تائید کردن یک کارت دِبیت / اعتباری به فرآیندی بسیار سریع‌تر و نَرم‌تر بدل شده است. و زمانی که این کارت‌ها اضافه شوند، تراکنش‌ها با یک شماره‌ی مَجازی از درون Android Pay هدایت می‌شود که در کنار سایر پیشرفت‌های انجام گرفته در حوزه‌ی امنیت، شما را مطمئن می‌سازد که داده‌های‌تان در طی این تراکنش‌ها دستکاری نمی‌شود. هرچند، به رغم کاهش نقش Google Wallet این اپلیکشین هنوز هم عملکردهای جالبی دارد. این اپلیکشین توان انجام مبادلات پولی فرد-به-فرد بدون هزینه را حفظ کرده است. مبلغ پول هر Google Wallet، کارت اعتباری یا دِبیت شما را بالانس می‌کند، اگرچه در این مورد خاص کارت‌های اعتباری چنین قابلیتی ندارند. در حالی که محدودیت‌هایی در زمینه‌ی ارسال، دریافت و اضافه کردن مبالغ به Wallet شما وجود دارد، این مبالغ به شکلی شگفتی‌آفرین زیاد هستند- هزاران پاوند برای هر تراکنش. Google Wallet در عین حال با Gmail ارتباط دارد و شما می‌توانید پول را از هر کسی که از آدرس‌های ای‌میل آن‌ها استفاده می‌کنید دریافت یا به آن‌ها پرداخت کنید.

اصول Android Pay

Android Pay از پرداخت‌های بدون تماس در هر جایی که نشانه‌ی پرداخت غیرتماسی را مشاهده کنید و همچنین خرید‌های آن‌لاین پشتیبانی می‌نماید. برروی گوشی هوشمند شما باید Android 4.4‪(KitKat)‬ یا بالاتر نصب شده باشد. تعداد گوشی‌های هوشمندی که از اندروید استفاده می‌کنند بسیار بیش‌تر از iPhoneها است. اما متاسفانه گستره‌ی وسیعی از این گوشی‌های هوشمند فاقد یک چیپ NFC و آنتن هستند و بنابراین قادر به انجام پرداخت‌های بدون تماس نیستند. چگونه می‌توانید بفهمید تلفن شما از قابلیت و عملکرد NFC برخودار است؟ خوب، شما باید ورودی تنظیمات تلفن خود را برای NFC بررسی و یا لیست دیوایس‌هایی که از NFC بهره‌‌مند هستند به شکل آن‌لاین و مثلا در goo.gl/3BGNe8 چک کنید.

Android Pay در عمل

همین امروز می‌توانید اپلیکشین Android Pay را  از Google Play store دانلود کنید. کافی است Android Pay را جست‌و‌جو و یا به goo.gl/ZoXztJ بروید. وقتی آن را نصب کردید، می‌توانید کارت‌های بانکی دِبیت / اعتباری را با استفاده از یک علامت "+" در اپلیکشین Android Pay اضافه و سپس جزئیات کارت و آدرس خود را وارد نمائید. شما در عین حال باید به دلایل امنیتی کارت‌های خود را تائید کنید. یک بار دیگر، اولین کارت به عنوان کارت پرداخت پیش‌فرض شما محسوب خواهد شد. علاوه بر این، شما می‌توانید کارت‌های هدیه یا وفاداری خود را اسکن یا به شکل دستی وارد کنید که به عنوان بخشی از برنامه‌ی  Android Pay شناخته می‌شود. به طور پیش‌فرض، وقتی نزدیک فروشگاهی که از یک کارت هدیه یا وفاداری ذخیره شده پشتیبانی می‌کند قرار بگیرید تلفن شما یک نوتیفیکیشن دریافت می‌کند و سپس دسترسی سریع به بارکُد را برای اسکن آن محصول فراهم می‌نماید. برای پرداخت، اطمینان حاصل کنید که تنظیمات NFC برروی on قرار داشته باشند. حالا، با انتخاب کارت مناسب، کافی است دیوایس خود را در کنار نقطه‌ی پرداختی که به شکل یک لوگوی پرداخت غیرتماسی شناسایی می‌شود یا لوگوی Android Pay قرار داده و پرداخت را انجام دهید. تمام پرداخت‌های شما آرشیو می‌شوند، بنابراین می‌توانید رفتارهای پرداخت و صَرف پول خود را با نگاه کردن به تاریخچه‌ی پرداخت‌های درون اپلیکشین Android Pay مانیتور کنید.

امنیت Android Pay

به طور کلی به نظر می‌رسد راه‌حل اندروید تقریبا همان ویژگی‌های امنیتی پیاده‌ْسازی شده توسط Apple Pay را عرضه می‌کند. Android Pay هیچ نوع اطلاعات واقعی کارت اعتباری / دِبیت شما را منتقل نمی‌کند. درعوض، از یک کارت مَجازی و یک Virtual Account Number برای نمایش اطلاعات حساب شما بهره می‌گیرد. هرچند، با Android Pay توکن‌های مبادلاتی برروی ابر ایجاد می‌شوند نه برروی یک چیپ امن در گوشی هوشمند؛ مثل کاری که Apple Pay برروی iPhone انجام می‌دهد. بلافاصله پس از یک خرید، شما یک پیام تائید خرید به همراه جزئیات مربوط به مکانی که مبادله و تراکنش صورت گرفته است به همراه اسم کالا و شماره‌ی آن دریافت می‌کنید. این ویژگی باید تشخیص هر نوع فعالیت مشکوک را تسهیل نماید. تلفن‌های اندرویدی فاقد ویژگی اثرانگشت Touch ID که برروی iPhoneها و برخی از iPadها پیدا می‌کنید هستند. البته Android Marshmallow با پشتیبانی از اسکنر اثرانگشت سطح امنیتی سیستمی را برای گوشی‌های که از چنین ویژگی برخوردار هستند فراهم می‌نماید. اگر چنین نیست، شما می‌توانید به جای آن از یک PIN code، کلمه‌ی عبور یا الگو برای تائید یک تراکنش استفاده کنید.

جمع‌بندی

هم Apple Pay و هم Android Pay مدیریت و اینترفیس‌های انتخابی بسیار مشابهی برای کارت‌های اعتباری / دِبیت ارائه می‌کنند و هر دو از چیزهایی نظیر کارت‌های وفاداری، بلیط‌ها و کوپُن‌ها نیز پشتیبانی می‌نمایند. هرچند تکنولوژی NFC برای محصولات iPhone کمپانی Apple اندکی تازه و جدید است و بنابراین مدل‌های جدید iPhone 7 و iPhone 6 می‌توانند تراکنش‌های بی‌سیم را در نقاط پرداخت غیرتماسی فروشگاه‌ها انجام دهند. در زمینه‌ی امنیت نیز حقیقتا تفاوت زیادی بین روش یا چگونگی پیاده‌سازی این دو کمپانی وجود ندارد. البته چیپ امنیتی ویژه‌ای که درون هر iPhone قرار گرفته و به ویژگی Touch ID لینک شده است بدین معنا است که عدد مربوط به تراکنش برروی خود گوشی ایجاد و ذخیره می‌شود. در بریتانیا، Apple Pay از بانکداری از طریق Lloyds, RBS, M&S Bank, Bank of Scotland, Halifax, Ulster Bank, American Express, Santander, First Direct, Nationwide,MBNA, TSB, Natwest, HSBC, Barclays و Barclaycard پشتیبانی می‌نماید. Android Pay نیز شُرکای نسبتا عظیمی دارد که لیست آن‌ها در آدرس android.com/intl/en_uk/pay آمده و شامل Visa و MasterCard, Bank of Scotland, First Direct, Halifax, HSBC, Lloyds Bank, MBNA, Nationwide Building Society, NatWest, Santander و M&S Bank و Ulster Bank می‌شود. و هنوز هم یک یا دو اسم بزرگ مثل Barclays از هیچ‌یک از این پلتفرم‌ها پشتیبانی نمی‌کنند. در جهان امروز تعداد تلفن‌های اندرویدی بسیار بیش‌تر از تلفن‌های iPhone است و بسیاری از آن‌ها سال‌ها است تکنولوژی NFC را در خود جای داده‌اند. با رکود فروش iPhone، به راحتی می‌توانیم مشاهده کنیم که Android Pay از منظر تعداد خالص مشتریان Apple Pay از یک مزیت عمده برخوردار است. در عین حال، راه‌حل اندروید به واسطه‌ی آن انتقال‌های پول فرد-به-فرد که Google Wallet از آن‌ها برخوردار است انعطاف‌‍‌پذیری بیش‌تری ارائه می‌کند.

اما هنوز هم فضای زیادی برای ارائه‌ی یک روش متفاوت وجود دارد. هم Apple Pay و هم Android Pay همان‌گونه که از اسم‌شان برمی‌آید مُختص گوشی هستند. درنتیجه امکان این وجود دارد که یک گروه بسیار نزدیک از سازمان‌های مالی به یک راه‌حل باز و مستقل از دیوایس دست پیدا کنند. اما هنوز هیچ نشانه‌ای از این موضوع دیده نمی‌شود. این ما را با یک سوال بسیار بزرگ روبرو می‌سازد: آیا یک سیستم پرداخت موبایلِ محدود به گوشی و متعلق به یک کمپانی خاص می‌تواند لااقل به اندازه‌ی کارت دِبیت / اعتباری NFC سرراست و ساده باشد؟ نگاهی به گرایش‌ها و اعداد مربوط به استفاده از سیستم‌های پرداخت موبایل بیندازید. و هنوز هم یک مسئله‌ی جدی امنیتی در این گرایش وجود دارد که می‌تواند باعث جلوگیری از به‌کارگیری چنین سیستم‌هایی شود. به عبارت دیگر، پاسخ آن سوال در دستان مشتریانی مثل من و شما قرار دارد.

 

NFC

Near Field Communication یا NFC در قلب خود نوع دیگری از انتقال رادیویی دیجیتال و شبیه به انتقال‌های آشنای wi-fi است. تفاوت در این است که NFC از بُرد کوتاهی برخوردار است که نوعا به چند سانتیمتر می‌رسد و سرعت انتقال داده‌ها در آن نسبتا اندک است. این موضوع به نوبه‌ی خود بدین معنا است که به الزامات پاور بسیار کمی نیاز دارد. دو مقوله در پیاده‌ْسازی NFC وجود دارد. یکی از آن‌ها NFC tag، یک دیوایس کوچک و پَسیو که فقط پخش‌کننده است و یک فضای ذخیره‌سازی کوچک برای داده‌ها، مثل یک برچسب RFID دارد است. دیگری یک دیوایس NFC انعطاف‌‌پذیرتر با حالت‌های خواندن/ نوشتن، همتا-به-همتا و اموله‌سازی کارت است. هر دو به یک آنتن سیمی کوچک نیاز دارند. به محض این که دو دیوایس در بُرد یکدیگر قرار گیرند ارتباط راه‌اندازی می‌شود. و حالت همتا-به-همتا از مکالمه‌های مستقیم و دوطرفه‌ی دیوایس به دیوایس پشتیبانی می‌کنند، چیزی که wi-fi هنوز از آن برخوردار نیست. در حالت اموله‌سازی کارت، این یک پُشته‌ی ایمن، رمزگذاری‌شده و دیجیتال از کارت‌های اعتباری / دِبیت مَجازی را حفظ می‌کند.

 

Samsung Pay

سامسونگ با Samsung Pay در حال تلاش برای چالش با تسلط Apple و Google ، حداقل در منطقه‌ی آسیا است. در عمل، این سیستم نیز بسیار شبیه با سایر رُقبا کار می‌کند. به عبارت دیگر شما کارت‌های اعتباری / دِبیت را اضافه می‌کنید، اپلیکیشن پرداخت را باز می‌نمائید، یک کارت را انتخاب و برای پرداخت، دیوایس را در نزدیکی ترمینال قرار می‌دهید. اما یک تفاوت وجود دارد: Samsung Pay به شما اجازه می‌دهد کارت را به راحتی و دُرُست مثل این که یک کارت اعتباری واقعی است بکشید. نقطه ‌ضعفش این است که فقط با تلفن‌های سامسونگ نظیر Galaxy S6 و Note 5 یا مدل‌های جدیدتر کار می‌کند. با در نظر گرفتن تمام دردسرهای مربوط به Galaxy Note 7 سامسونگ، بازاریابی چنین سیستمی برای سامسونگ به یک جنگ عظیم بدل خواهد شد.

 

بانک‌های ناراضی

توانایی و قابلیت انجام یک تراکنش فوق‌ْسریع غیرتماسی با استفاده از یک کارت اعتباری / دِبیت که جزئیات کارت کاملا محرمانه نگه داشته شود اخبار خوبی برای مشتریان است. هرچند، برخی از بانک‌ها با رشد حضور Apple و توانایی آن در وارد کردن فشار بر مدل تجاری کارت‌های مجهز به چیپ زیاد خوشحال نیستند. درعمل، Commonwealth Bank of Australia، National Australia Bank، Westpac Bank، و Bendgo و Adelaide Bank به دنبال تائید مراجع قانون‌گذاری به منظور انجام مذاکره با تامین‌کننده‌های ثالث موبایل نظیر Apple در زمینه‌ی رقابت و پیاده‌سازی بهترین استانداردها و کارآیی هستند. چیزی که آن‌ها به دنبالش هستند دسترسی غیراختصاصی به چیپ NFC، استاندارد شدن امنیت برای تمامی سیستم‌های پرداخت موبایل و شفافیت قیمت برای هزینه‌‌های تراکنش در داخل استرالیا است. براساس عدم موافقت‌های قبلی Apple، این مطمئنا به یک نبرد سنگین بدل خواهد شد. هرچند این بانک‌ها پشتیبانی Eftpos, MasterCard, Australian Retailers Association, Australian Settlements Limited, Coles, Bluechain, Indue و Tyro Payments را دریافت کرده‌اند.

افزودن دیدگاه جدید